天创信用副总裁陈黎明出席2018全球金融科技高端论坛

2017年11月1日,由中国清算支付协会金融科技专业委员会指导,易宝支付、中国人民大学出版社、商业新知主办的2018全球金融科技高端论坛在北京互联网金融博物馆隆重举办。本次论坛由中国支付清算协会副秘书长王素珍做开场致辞,邀请国内传统金融及互联网金融公司的代表,中国建设银行北京分行个人金融部总经理冯薇、华泰财险事业部CEO严彪、天创信用副总裁陈黎明、哆啦宝创始人兼CEO常大维、易宝支付副总裁陈志华等与欧洲Fintech领袖之一的苏珊娜·奇斯蒂同台对话,论道全球金融科技。

苏珊娜·奇斯蒂曾就职于德意志银行、埃森哲咨询等多个著名跨国企业,还被评为“2015年欧洲数字金融服务最有影响力的50人之一”,对金融科技的发展有非常深刻的理解和认识,是当今Fintech领域的权威专家之一。

此次对话,各企业代表围绕“传统金融与互联网金融的碰撞与融合”、“全球金融科技在中国实践的借鉴”和“消费金融行业未来的发展与走势”等话题进行深度探讨,旨在通过中外金融科技创新交流,点亮2018年Fintech企业的业务规划与实现路径。

科技无疑是2017年最具发展前景的行业之一,一群拥有新型商业模式、盈利模式以及产品、服务的创业者正在驱动金科技革命。作为中国金融科技公司代表,天创信用副总裁陈黎明应邀出席,并发表主题为《数据风控在金融科技中的作用》的演讲,与大家分享天创信用在金融科技领域的实践。

一、数据和计算力的积累是金融科技的基础

无论是科技金融还是金融科技,首先得有两个基础:一是大数据,二是计算能力。人工智能的算法,其实早在上世纪就有了,但是到本世纪才有突破,为什么?因为过去的计算能力极其缓慢。现在随着计算能力的提升加上大数据才使得人工智能成为可能。经常会有人问我一个问题,现在的语音识别技术如何应用到反欺诈中去?其实目前技术已经成熟,但是缺少数据,所以离开数据是不行的。

二、中国正在进入一个征信新时代

当前,中国正在进入一个征信新时代,随着信用应用到越来越多的场景,区分每一个人的维度不仅仅是外表、职业等信息,还有他们的信用评分。大家知道,央行收集了3亿多的数据,但是这还远远不够。可以说,征信在国内还有相当漫长的路要走。而民间征信存在的意义就是协助央行把这个过程缩短。

三、消费金融发展的核心是大数据风控

我们说银行是一个恐龙,是因为银行已经存在很久了。过去,银行发放贷款,需要人工调查客户的背景、运营等情况。可是到了小额分散的消费金融时代,过去人工审批的老办法已经不再适用,需要运用大数据来提升效率,实现自动审批。

那么当大数据、云计算普及之后,消费金融的业务趋势是什么?一是多元化渠道;不仅仅通过线下门店,还有很多的线上渠道。二是差异化定价;以前银行只有一两种产品,不同的人来银行的利率都是一样的,但是通过大数据,就可以根据每个人的信用、支付意愿和动机等信息做差异化定价。三是基于大数据风控的精准营销。

数据采集过来之后如何服务金融?通过两个方面,一是精准营销,基于用户的购买历史,通过大数据来了解用户的偏好。二是大数据风控,利用大数据风控来判断用户的还款意愿和还款能力。 那么信贷客户的生命周期管理中,数据挖掘是如何应用的?

基于信贷客户生命周期管理一共可以分为四个阶段,分别是市场开拓、审批授信、贷后管理以及催收管理。在市场开拓阶段,预审批授信是非常重要的一步。比如微信的微粒贷,一开始并不是对所有人开放,它是选择性地对优质人群或者目标人群开放。在这其中,就运用了预审批授信。在预审批审批的过程中,通过一些数据挖掘的分析和建模去提高响应率,来预测用户对于投放广告等其它信息的反应,这就是预审批授信。审批授信阶段是信贷中最重要的一环,这个阶段需要考虑如何把坏人挡在外面,怎样让好人进来。通过数据挖掘知道这个人未来的盈利可能性。在基于信贷客户生命周期的管理过程中,我要强调一点,科技是服务于金融的,而金融的本质是让业务去盈利。

四、利用数据挖掘风控的四个阶段

如何利用数据挖掘风控能力?可以分成四个阶段:一是数据收集实验设计;在国内,实验设计还不是很普遍。很多金融产品从设计到最后的催收阶段,大部分的决定都是拍脑袋决定的,很少通过实验设计的方法针产品的目标人群做产品设计。相较于国内,实验设计在国外应用非常广泛。从汽车制造到金融都有广泛的应用。简单的说,你可以设计两款金融产品,然后都投放到市场中去,通过看市场的反应,比如产品的响应率、吸引的客群质量等信息来判断哪款产品更合适。所以在数据收集阶段,可以通过实验设计的方法做的更精细。

二是分析和模型;收集数据的目的是用来做数据分析和建模的。我想强调的是,无论用什么方法,你的最终目的是服务金融,能够解决业务问题。

三是策略制定;策略制定之后一定要做监控评估。尤其强调一点,在国内,欺诈的概率要远高于国外,国外的欺诈概率大概是百分之二三十,国内则是百分之七十左右,所以反欺诈是头等重要的。另外,欺诈是道高一尺魔高一尺,所以要时时监控。

四是循环优化;金融产品是一个不断迭代优化的过程,这中间的每一步都需要用数据来支撑,任何的决策都需要数据来支持。

正如天创信用副总裁陈黎明所说,科技是服务于金融的,而金融的本质是让业务去盈利。作为国内金融科技公司的代表,自成立以来,天创一直坚持以技术驱动金融,通过专业的风控专家团队以及不断提升的技术能力为金融行业提供反欺诈、信用评估、风险监控等服务。风云决是天创信用的核心产品,由风控、产品、数据三大专家联合打造,专注在金融风控领域提供高效、灵活、便捷的风险决策引擎和分析工具,助力金融机构大幅提升精细化风险管理能力。