多地暴雨成灾 如何用保险抵御风险

　　6月下旬以来，湖南、江西、四川等地遭遇持续性强降雨，甚至出现大暴雨，并由此引发城市内涝、洪水暴发、山体滑坡等次生灾害，造成人员伤亡、车辆受损、房屋倒塌、农田被淹、企业经营中断等损失。

　　如何利用保险减少暴雨灾害损失并提高风险保障水平?近日，中国保监会发布保险消费提示，提醒广大保险消费者关注与人身安全、车辆安全、企业生产经营、农民生产生活密切相关的几类保险保障。

　　人身意外险：

　　及时续保避免空当期

　　暴雨灾害影响人身安全，甚至造成人员伤亡。保监会建议，暴雨天气下尽量减少外出，必须外出时注意观察路况，防范人身意外。同时，可考虑投保人身意外伤害保险，为应对人身意外风险增加一份保障。

　　人身意外伤害保险属于定额保险。其中，死亡保险金的数额是保险合同中约定的，残疾保险金的数额则是一般根据残疾程度按保险金额的一定比例给付。不过，疾病导致被保险人的死亡和伤残不属于人身意外伤害保险的保险责任。

　　人身意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年。保监会特别提醒消费者，应在保险到期后及时续保，以免出现保险保障空当期，影响正常理赔。

　　车辆涉水险：

　　须额外购买并有免赔率

　　除直接影响人身安全外，暴雨也会对车辆的正常行驶造成安全隐患，涉水行驶导致的发动机损坏就是其中之一。

　　“由于发动机进水后导致的发动机损坏一般不属于机动车损失保险的赔偿范围，建议车主可考虑购买发动机涉水损失险。”保监会方面提醒，发动机涉水损失险对因发动机进水后导致的发动机直接损毁承担赔偿责任，是一款附加险，且一般不包括在所谓的车险“全险”中。

　　需要注意的是，发动机涉水损失险每次赔偿一般会实行一定比例的绝对免赔率，因此即便投保后，亦建议车主如遇车辆熄火不要再次启动车辆，以免对发动机造成损害，增加车主的额外损失。

　　农业保险：

　　谨防两大理赔误区

　　相关资料显示，2015年暴雨导致全国范围内房屋倒塌4.4万间，农作物受灾171万余公顷。因此，保监会建议农民朋友们投保农村住房保险、农业保险来抵御风险。

　　农村住房保险是指保险公司根据保险合同，对被保险人的农村住房因遭受约定的自然灾害、意外事故造成的房屋损失承担赔偿保险金责任的保险。农业保险则主要包括种植业保险和养殖业保险，其保险标的基本上覆盖了主要的农作物(如粮食、油料、糖料、林木、果木等)和养殖畜禽(如猪、羊、鸡、鸭、水产等)，保险机构还在部分地区开办了针对区域性经济作物、畜禽的农业保险。

　　保监会指出，部分地区的农村住房保险、农业保险的部分险种被列入财政补贴范围，农民朋友仅需自付较少的保费就可以获得一定的风险保障。但在投保时，需谨防两大误区。

　　误区一：受损的农作物应按市场价格赔偿。农业保险的赔偿范围，目前一般只包含物化的生产成本，如种子、化肥、农药、灌溉、地膜等投入，不包括人工和预期收益。误区二：受损的农作物减产就赔。农业保险并非减产就赔付，一般减产达到一定幅度才能得到赔付。同时，也不是所有灾害造成的减产都给予理赔，具体的保障范围要依据农业保险合同的约定。