民生银行“假理财”案：承诺先期兑付客户本金

　　民生银行航天桥支行昨日已恢复平静

　　“从目前报道出来的情况看，民生航天桥支行这起案件暴露出他们在风险控制上的极大漏洞。”某大行一家支行的行长表示，他很担心这一案件对整个银行业的影响：“银行经营最重要的是信誉，因为要完全依赖于客户的信任。我担心这起事件不仅会对民生银行的信誉造成负面影响，也会影响社会对整个银行业的评价。”

　　民生银行航天桥支行理财产品造假案自曝光以来已经进入第三天。此前，有媒体报道称，航天桥支行行长张颖是用假产品吸收的客户资金填补该行在票据业务上的大窟窿。昨天下午，民生银行北京分行对此回应称：航天桥支行案件是理财产品造假案，不涉及票据业务。

　　民生银行北京分行表示，航天桥支行案件是该支行行长张颖私自伪造假合同，虚构理财产品欺骗客户的违法行为。据了解，民生银行北京航天桥支行自2015年起，共办理8笔银行承兑汇票贴现业务，所有票据均在2016年正常到期托收回款;共办理4笔银行承兑汇票开票业务，均正常办理保证金质押或占用企业票据承兑授信额度，所有票据在2016年正常到期兑付;自2015年起，航天桥支行未办理任何商业承兑票据贴现业务。该支行目前一切业务正常。

　　一位老先生来查询自己的理财产品

　　现场

　　粉丝客户前来查询是否受骗

　　昨天上午，北京青年报记者来到位于西三环航天桥西南角的民生银行航天桥支行。跟前两天大批投资人聚集维权的景象相比，无论是支行外还是支行内，都平静了很多。

　　支行门外的停车场上有三位投资人正在一起聊天。投资人付先生告诉北青报记者，维权小组会去民生银行总行谈判，很多投资人都在等他们的消息，再决定下一步如何维权。

　　支行内大堂等候区坐满了拿着叫号单排队等待办业务的普通客户，窗口和理财区的工作人员也像往常一样忙着服务客户。里面的贵宾中心倒是空无一人。前两天，这里和大厅里都满是来登记涉案产品的维权客户。

　　上午接近11点的时候，一对知识分子模样的老夫妻来到民生银行航天桥支行。两人先是隔着玻璃门朝里面张望了一下。看到秩序井然，老太太如释重负地说了句：“里面还是正常营业。”

　　随后两人走进大厅。老先生急忙向大堂经理说起自己的要求：“我前年在你们这里买了一个理财产品，现在还没到期。这两天看报纸上说，你们这里卖假理财产品出事了，连行长都被抓了。我就想看看我买的理财产品是不是出事的那个?”

　　大堂经理告诉老人：“只要我们柜台系统里能显示的，肯定都是正规产品。您可以让理财经理帮您查一查。”

　　这时以前为老人服务的客户经理正好看见了他，热情地招呼他过去，用老人的身份证在系统里查询起来。很快，客户经理告诉老人：“您买的那款产品叫××××，系统里都有记录，不是出事这款。您完全可以放心。您以后有理财方面的事就来找我。您看，我不一直在这里吗?”

　　这名客户经理还告诉北青报记者，出事的产品都是在私银团队办理的，跟普通理财业务不是一个办理渠道。不过，她也承认，这个支行的行长张颖统管整个支行的工作，非私银客户的理财业务也服从她的管理。

　　老先生告诉北青报记者，自己以前在别的银行理财，前几年才把资金都转到民生银行航天桥支行。转过来之前，他做了很多功课。“你看民生银行是全球500强企业，全球银行排名30多位。这家支行又是民生银行的先进典型，听说服务和产品都不错。了解了这些情况，我才决定把钱转过来。”2015年2月，民生银行行长毛晓峰被调查。虽然航天桥支行的服务一直都不错，从去年开始老先生还是陆陆续续把航天桥支行的部分资金转移到别的银行，只剩下没有到期的这笔金额理财。

　　看到这两天《北京青年报》的报道，老先生又开始担心。虽然客户经理的话让他宽心不少，不过还是有些隐忧。当年精挑细选的银行现在出了这么大的案子，对他这样的粉丝客户，的确很难接受。这时身边的老太太还补充了句：“你看这两天最热的那个电视剧《人民的名义》，就提到了民生银行。现在果然就出事了。”

　　追访

　　投资人质疑航天桥支行员工集体犯案

　　投资人张先生这几天每天都来航天桥支行“报到”，同时也与其他维权客户保持密切联系。他透露自己投了几百万在出事的产品上，他的客户经理正是前天凌晨在机场被带走调查的李某。

　　张先生告诉北青报记者，航天桥支行对贵宾客户的服务非常“投其所好”。除了这两天媒体提得最多的高尔夫俱乐部，还有亲子、旅游等各个主题的俱乐部。所有高端客户都可以找到自己的“组织”。支行也针对大家的兴趣提供很多增值服务。买了出事产品的客户也不仅是高尔夫俱乐部的，还有其他俱乐部的。理财经理密切关注大家账户的余额，谁的账户上要是多进了一大笔钱，就会恰逢其时地推荐这款产品。

　　据张先生介绍，他买过几次这种产品，都是在贵宾中心理财经理李某的办公室里签的购买合同，然后去柜台办的汇款。柜台的业务受理单上还有理财产品的名字和转让人的信息，整个流程跟他买其他正规产品完全一样。最关键的是，前几次都兑付了，所以从来没有怀疑买了假产品。

　　张先生认为，这起事件显然不可能是支行行长张颖一人所为，伪造产品、用假合同骗客户也许容易，但是客户都是在柜台上打的款，用系统打的单据，难道柜员会不知道吗?在他看来，这就是一个上下一起集体作案的案件。

　　分析

　　航天桥支行风控上有大漏洞

　　“从目前报道出来的情况看，民生航天桥支行这起案件暴露出他们在风险控制上的极大漏洞。”某大行一家支行的行长李先生昨天跟北青报记者讨论了这起案件，提出了他自己的不少质疑。

　　首先一家支行短短一两年时间冒出这样的大案，难道上级在这期间没有任何稽查吗?其次，如果真如客户所说，这家支行的柜台能打出假产品的单据，说明造假太猖狂。这位行长表示，在自己所在的银行，所有理财产品都是经分行审核投放到系统中，支行不可能有改变IT系统的权限。民生银行的大IT系统里也没有这样的产品。最大的可能就是这家支行的理财系统和柜台交易系统没有统一，行长可以通过理财系统造假。

　　还有一个更大的疑点就是反洗钱的线索也没有得到重视。从各家媒体的报道来看，假产品主要有8个转让人，都是在这家支行开的账户。而100多名受骗投资人在一两年的时间内，频繁地向同在一家支行的这些账户进行最少100万，最多上千万的转账，竟然也没能引起任何察觉，非常可疑。因为按照央行反洗钱的要求，每笔超过20万元的转账，都要上报。这样异常的转账行为，竟然没有引起任何警惕，很可能行长根本就没有上报。

　　李先生表示，这些疑点还需要调查结果才能最终认定，不排除事实真相可能与媒体报道有较大出入。不过他很担心这一案件对整个银行业的影响：“银行经营最重要的是信誉，因为要完全依赖于客户的信任。我担心这起事件不仅会对民生银行的信誉造成负面影响，也会影响社会对整个银行业的评价。”

　　声音

　　民生银行应承担赔偿责任

　　针对民生银行昨晚发布的处置方案，北京市中盾律师事务所金融团队张亚男、陈涛律师认为，民生银行的这一处置方案体现了他们的责任和担当，使投资人的利益提前得到了保障。根据过往经验，这种受害者众多的刑事案件至少要半年才能办完。如果等到刑事追缴后，再承担赔偿责任，投资人的损失其实会扩大，还会增加维权成本。民生银行及时快速进行处置，也有利于重树消费者信心。

　　不过，两位律师强调，从现有公开的信息来看，依据现有法律，民生银行也的确应该承担赔偿责任。如果张颖的行为被认定为犯罪，依据有关法规，单位有明显过错，且该过错行为与被害人的经济损失之间具有因果关系的，单位对该犯罪行为所造成的经济损失，依法应当承担赔偿责任。这一事件中，民生银行在经营管理上的漏洞为员工违法犯罪行为提供了便利，同时对员工负有监管不力的责任，依法应对投资人承担过错赔偿责任。

　　民生银行赔偿投资人的赔偿范围是否包含本金和利息收益呢?两位律师认为，投资人的本金属于实际损失，民生银行应当赔偿投资人本金，不存在争议。但利息是否为必然遭受的损失，还是应结合理财产品进行综合分析，如果是合同约定是：“保本保息”型，应当属于投资人必然遭受的损失，也应赔偿。如果约定“收益”具有不确定性，不属于投资人必然遭受的损失，便不应属于民生银行赔偿范围。本版文并摄/本报记者 程婕

　　最新

　　民生银行提出处置方案

　　可先赔付投资人本金

　　昨天晚上10点，北青报记者从民生银行了解到，前天下午和昨天下午该行先后两次与航天桥支行案件的投资人代表进行了正式会面，主动提出投资人权益处置方案。

　　民生银行表示，鉴于航天桥支行行长张颖涉嫌违法，民生银行作为一家负责任的银行，将依法合规解决问题，本着不姑息、不推诿、不拖沓的原则，最大限度保护投资人权益。

　　根据民生银行提出的方案，投资人可以选择与民生银行协商，在核实确认的基础上，采取可行方式，依法合规地先期解决投资人的初始投资款项，后续事宜可根据司法判决结果再行处理。因公安机关调查取证和司法机关判决需要时日，此方案可最大限度保护投资人权益。

　　另据了解，民生银行总行已成立若干工作小组，分别由总分行相关部门负责人牵头，处置该案件所涉及的各方面问题。

　　有投资人透露，这一处理结果是经过三轮谈判后达成的初步意见，民生银行同意7月底之前兑付本金。据北青报记者了解，对这一结果，有投资人表示满意，可以接受;有些投资人则认为不能接受，因为只兑付本金没有补偿利息。投资人王先生则得知处置方案后对北青报记者表示：“我们是按照正规渠道买的理财产品，也应该按正常方式还本付息。”