杜绝“存单变保单”还须综合监管

　　日前，保监会通报5起在消费维权行动中查处的典型案例。其中，邮储银行汝南县三桥乡支行“存单变保单”引发热议。

　　本是去银行存款，却被忽悠买成保险，想取钱才发现：保单未到期，数万甚至数十万元的理财产品只能拿回很少本金。金融机构如此明目张胆地坑害消费者，多年来为何屡禁不止?

　　银行代销保险，特别是人身险产品，是国际上通行的做法。我国银行保险发展迅猛，已占寿险销售一半以上份额。然而，专业服务没起色，营销误导却如影随形。

　　2011年以前，保险营销员穿着银行制服、佩戴银行工牌，驻点银行卖保险。一些人把万能险或分红险说成保本保息的理财产品……营销话术加监管漏洞，使不少储户上当。

　　银保乱象遭媒体曝光后，保监会、银监会联手整治。2011年不再允许保险公司人员驻点商业银行，要求商业银行在代销过程中，不得将保险产品与储蓄产品等其他产品混淆，不得以中奖、抽奖、回扣或送实物、保险等方式误导销售。当年，银保渠道保费骤降，连累寿险保费增速放缓。

　　2014年监管再加码，完善很多细节。比如，商业银行销售意外伤害、健康等缴费期长、保障性强的险种，保费收入之和不得低于代理总保费收入的20%，遏制银行利用万能险、投连险收益高且不确定的特点将之包装为理财产品大卖特卖。此外，为防止出现问题后银保推诿，实行客户投诉、退保“首问负责制”;要求对趸交(一次性付清)产品投保人年龄超过65周岁、期交(按期付费)产品投保人超过60周岁的老年人，只能销售保单利益确定的普通型产品，且必须由保险公司人工核保等。

　　然而，这些规定并没有百分之百落实。某银行支行银保业务负责人告诉笔者，他们并不了解保障型险种保费不低于20%比例的要求，“不知道总行是怎么把控进度的。过去两年，万能险保费远超监管比例，可没有叫停过”。

　　银行卖保险，油水丰厚。这是营销误导难以禁绝的根源。

　　早在2006年，中国保险行业协会就订立自律公约，明确各险种代理手续费上限标准等。可随着保险公司数量增加，竞争加剧，银行渠道手续费不断上涨。

　　“按规定，每家商业银行总行可签5家保险公司，支行网点只能从中选3家。现在，国内寿险公司有80来家，保险公司当然要看银行脸色。”业内人士透露，银行收取代理费与险种缴费年限、银行网点规模挂钩：缴费时间越长，代理费越高;规模小、网点少的银行，代理费是国有大银行的六折甚至更低。

　　除了明给，还有暗送。有的保险公司公然违规，给拉单柜员现金奖励。

　　低利率市场环境下，金融机构资金增值压力加大、百姓理财饥渴，是营销误导愈演愈烈的外因。

　　一方面，银行拉存款的压力大。“中小银行利息可顶格，在央行基准利率基础上再上浮50%。可国有银行不敢，又不能坐看存款流失。就想办法拉成保险，赚手续费。”一位业内人士说。

　　另一方面，由于理财渠道有限，万能险迎合了人们“保本金、高收益”需求。2016年，很多中小公司70%甚至90%以上产品，都是缴费期不足5年的万能险。

　　“2016年，保监会整顿市场，在银行渠道限售甚至停售了一些中短存续期、高现金价值的万能险，同时要求其他银保产品拉长期限。但这不是治本之策。”南开大学保险系教授朱铭来认为，关键是保险业要彻底改变以投资储蓄为核心的销售模式。

　　朱铭来说，监管层面也缺乏有效联动。比如，保监部门对银行代理资质、员工上岗资质有话语权。但保险公司私下给柜员返现，保监部门很难从账上查出。银行柜员代客签字、话术误导等，如不发生退保纠纷，很难显形。

　　此外，对违规银行机构，保监部门只能罚款、责令整改乃至取消代理资质等，对具体银行违规人员，追责乏力。这些还需银监部门出手。双方应信息共享、财务透明，联合现场检查，同时开展业内有奖举报，加大惩戒力度，切实维护消费者的合法权益。(曲哲涵)