签约率仅一成——银行资金存管难为P2P？

　　4月10日，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确表示要严格执行网络借贷信息中介机构(P2P网贷平台)备案登记、资金存管等配套制度，督促P2P平台加强整改，对于不达标、不合规的平台，将采取关、停、并、转等措施。

　　记者了解到，自今年2月23日银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》后，P2P网贷平台资金存管明显加速。不少银行也开始加入存管业务大军，加快与P2P网贷平台的合作进度。不过，目前与银行签订资金直接存管协议的P2P平台仅有一成，上线资金直接存管的平台更是只有7%左右。

　　仅一成平台签约存管

　　据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年4月5日，已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等36家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。

　　P2P平台方面，共有281家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台)，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的12.32%。其中，有 158家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的6.93%。

　　值得一提的是，另有10家P2P平台与银行签订嵌入式存管协议，并已有9家系统上线。也就是说，完成存管系统上线的平台只有167家。

　　据了解，嵌入式存管是银行和第三方支付公司合作推出，银行会为平台每一个网贷参与人都开立电子账户并进行存管，第三方支付机构发挥资金通道的优势作用，配合存管系统提供支付结算服务。据徽商银行方面表示，此模式符合监管要求并且已受到了监管层认可。

　　城商行成为存管主力

　　从银行对接情况来看，在与平台签订直接存管协议的银行中，广东华兴银行与78家平台签订协议，位居榜首;其次是江西银行，签约48家;徽商银行和浙商银行排名第三和第四，分别签约35家和26家;厦门银行排名第五，签约15家;其余银行分别签约1-11家。“广东华兴银行、江西银行和徽商银行最为活跃，可以看出目前城商行仍为开展网贷资金存管业务的主力。”网贷之家研究员王海梅说。

　　王海梅分析，银行资金存管一直都是投资人和业内人士关注的焦点，也是平台合规的标配，不少平台在存管指引出台后更为积极地寻求银行合作，但目前来看效果却不如人意。

　　据了解，目前每家银行对平台考核指标不完全相同，但普遍仍比较审慎。据开鑫金服总经理周治翰介绍，目前部分银行会根据平台的股东背景、注册资本、高管履历指标进行考核，要求平台的股东具备国有企业、上市公司、大型金融机构等背景，注册资本不能低于5000万元，高管中必须有传统金融机构从业经历人员。当然，目前也有一些中小银行将网贷平台注册资本要求降至2000万元，对平台的国资或上市公司股东背景要求也稍有降低。

　　不过，门槛的降低或将给银行带来声誉风险。日前，一则“国诚金融称500万存管保证金被挪用?浙商银行怒怼：与事实严重不符”的消息在业内疯转。虽然目前监管部门尚未有调查结论，但此事将网贷平台的银行存管问题推向前台。

　　根据监管规定，银行不用为资金存管承担民事赔偿责任，但是如果平台跑路或关闭，却可能损害自身名誉。

　　“此前曾经发生过平台与存管银行的口水战，甚至有投资人直接向存管银行请求资金赔付，这也成为后续银行谨慎开展网贷平台资金存管业务的重要原因。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言说。“接入存管的平台还不到一成，说明银行还是比较谨慎的，担心为平台背书，在发生风险时损害自身的名誉和利益。”某国有大行人士也对记者直言，出于对自身声誉的保护，该行对合作平台的要求较高，平台只要有一个方面达不到其要求，存管项目就很难继续。

　　存管仅是合规的敲门砖

　　在不少投资者眼中，银行存管被视为网贷平台合规的标配，认为只要进行了银行存管，网贷平台的资金就不会出问题。

　　对此，多位受访专家表示，银行存管的核心目的在于实现投资人、借款人、平台三方资金的有效隔离，能够在较大程度上避免平台利用投资人的沉淀资金设立资金池，但并非银行对P2P平台的安全性承诺或保障。存管业务指引强调，银行不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，投资人须自行承担网络借贷投资责任和风险。也就是说，平台的项目质量、风控水平、逾期坏账，甚至是假标自融等问题，并不能依靠银行存管去解决。

　　薛洪言认为，网贷行业确实正步入加速分化期，会有越来越多的网贷平台主动停业甚至违约，肯定也不乏已经上线银行存管的平台。

　　王海梅提醒说，普通市民需认清银行存管的本质，不可过分神圣化银行存管，存管也并非是选择平台的唯一标准，还需多方观察资质情况。